A kormány hétről-hétre újabb mentőakciókat dolgoz ki a devizaválság áldozatainak megsegítésére. Az állam, a bankokkal közösen kínál megoldási lehetőségeket, annak ellenére, hogy ezekben a pénzintézetek ez esetek többségében csak összeszorított foggal vesznek részt. A lehetőségekről, az aktuális helyzetről, Szűcs Lászlót, az újpesti székhelyű Magyar Pénzügyi Közvetítő Zrt. vezérigazgató helyettesét kérdeztük.
– Milyen lehetőségeket kínálnak a bankok a deviza(alapú) hiteleseknek a hitelek kiváltására.
– Először is ketté kell választani a mostani „rendkívüli” állapotot és a megszokott „hétköznapi” ügymenetet. Jelenleg, 2011. december 30-ig a nemrégiben elfogadott, azóta már többször módosított „otthonvédelmi program” keretében a magánszemélyek által ingatlanfedezet mellett felvett hiteleket, bizonyos feltételek teljesülése esetén rögzített árfolyamon van lehetőség visszafizetni. A visszafizetésnek két módja lehet. Az egyszerűbb, ha az adós rendelkezik a követelés összegével és a végtörlesztési szándékának bejelentését követő 60 napon belül egy összegben befizeti.
Azok az ügyfelek sem maradtak teljesen magukra akik nem tartoznak az előző csoporthoz. A törvény csak annyit határozott meg a hitelezőknek, hogy kötelesek a devizában nyilvántartott követelést – az ügyfél kérésére – forintra váltani, azonban a kondíciók tekintetében a bankok „szabad kezet kaptak”. Éppen ezért a piac vegyes képet mutat, bankonként eltérő a kezelés. Azonban annyi mindenhol egységes, hogy forinthitelt – akár az adott bank ügyfele akár más bankból érkező ügyfél – csak abban az esetben kaphat a hitele kiváltásához, ha megfelel az adott bank hatályos hitelezési feltételeinek. Természetesen a régi jól fizető ügyfeleknek az eddigi finanszírozójuknál nagyobb esélyük van megoldani a kérdést.
Azon az ügyfeleknek, akik nem felelnek meg a törvény előírásainak, a már megszokott hitelkiváltási termékek állnak rendelkezésére a bankok kondíciós listái alapján.
– Milyen lehetőségeket kínál az állam, milyen kiegészítő támogatást tud nyújtani?
– Az állam kedvezményként lehetőséget teremtett a rögzített árfolyamon történő visszafizetésre. Ezen felül kedvezmény még a díj és költségmentesség, amelynek értelmében a hitelező semmilyen díjat vagy költséget nem számolhat fel az ügyfél felé, valamint az SZJA és illetékmentesség. Az árfolyamkülönbségen keletkezett összeg ugyanis jövedelem lenne, de ez illeték és adómentes. A hitelkiváltásokra kamattámogatás, vagy egyéb kedvezmény nincs.
A bajba jutott devizahitelesek megsegítésére még – többek között – a fixált árfolyamon történő törlesztést biztosítja az állam. A deviza alapú hitelt svájci frank alapon 180 forint/frank az euró alapú hitelt 250 forint/euró, a japán jen alapú hitelt 2 forint/jen árfolyamon van lehetőség 2014 december 31-ig törleszteni. Az árfolyam különbözeten képződő „elmaradást” egy forint gyűjtőszámlán tartják nyilván, amit a fent említett határidőt követően kell elkezdeni törleszteni. A kormány megszabta, hogy a gyűjtőszámlán lévő összeg a 3 havi Budapesti Bankközi Betéti Kamatláb (BUBOR) mértékének megfelelően kamatozik és 2015-től sem emelkedhet a törlesztő részlet 15 %-kal nagyobb mértékben.
– Kihez érdemes fordulni tanácsért az adósoknak?
– Először a finanszírozó bankot érdemes felkeresni és tájékozódni, hogy jogosult-e a kedvezményes végtörlesztésre vagy a rögzített árfolyamon való törlesztésre. Amennyiben a korábbi hitelező nem tud, vagy nem megfelelő megoldást kínál, abban az esetben érdemes egy független pénzügyi szakember segítségét kérni a megfelelő ajánlatok bekérésében és az ügylet lebonyolításában.
– Mi a különbség a devizahitel, a deviza alapú hitel és a forinthitel között? Melyik, kinek éri meg?
– Alapvetően a nyilvántartás pénzneme és a folyósítás, törlesztés pénzneme határozza meg a 3 hiteltípust.
Devizahitel esetén a bank devizában tartja nyilván a hitelt, a folyósítás és a törlesztés is devizában történik. Az ügyfeleknek kell gondoskodni arról, hogy a törlesztő részlet az esedékesség napján devizában a rendelkezésére álljon. Azoknak az ügyfeleknek kedvező ez a hiteltípus, akik az adott devizában jutnak jövedelemhez vagy az adott devizában rendelkeznek megtakarítással, hiszen így ellensúlyozni tudják az esetleges kedvezőtlen árfolyamot.
Devizaalapú hitel esetén a bank devizában tartja nyilván a követelését, azonban az ügyfélnek forintban kell igényelni a hitelt, a folyósítás és a törlesztés is forintban történik. A hitelszerződés a devizakövetelést tartja nyilván és az ehhez kapcsolódó törlesztő részletet devizában. A hitelező elvárása a devizában nyilvántartott törlesztő részlet forint ellenértéke. Ennek a típusú hitelnek a jellemzője, hogy erősödő forint esetén a tartozás és a törlesztő részlet csökken, a forint gyengülése esetén nő. Tehát gyenge forint esetén érdemes felvenni és erős forint esetén törleszteni. Azoknak az ügyfeleknek ajánlották, akik élni kívántak a devizaalapú hitelek vonzó kamatkondíciójával és ezért cserébe vállalták az árfolyamkockázatot. A piaci forint és a svájci frank hitelek kamatai között akkora a különbség, hogy sok esetben, ha 4-5 évvel ezelőtt azonos összegű hitelt vettünk volna fel forintban és svájci frankban, akkor – még az árfolyam emelkedés ellenére is – a svájci frank hitelre kevesebb törlesztést kellett volna fizetni, mint a forintra.
Forint hitel esetén, mind a nyilvántartás, mind pedig a törlesztés is forintban történik. A forint hitelek kamata a deviza hitelekéhez képest jelentősen magasabb. A viszonyítási alap általában a jegybanki alapkamat vagy a Budapesti Bankközi Betéti Kamatláb (BUBOR). Ennek megfelelően árazzák a bankok a forint hitelüket. A forint hitel esetén nincs árfolyamkockázat csak kamatkockázat. Azoknak az ügyfeleknek ajánljuk akik a biztonság és kiszámíthatóság végett hajlandóak a jóval magasabb kamatot és ezáltal törlesztő részletet vállalni.
– Az MPK Zrt. mit tanácsolna a hiteleseknek a jelenlegi helyzetben?
– Azt javasoljuk, hogy ha lehetőségük van, akkor éljenek a kedvezményes végtörlesztéssel és a felszabaduló forrásaikat fordítsák öngondoskodásra, hiszen az ebből adódó teendők nem szűnnek meg a hitel visszafizetésével.
Aki a hitelkiváltás lehetőségével élni tud, körültekintően tájékozódjon, akár több forrásból is – szakember segítségével – a piaci lehetőségekről, a felveendő hitel kondícióiról és kockázatairól.
(hll)